2026年英国和美国音频自由职业者实际支付的医疗保健费用是多少？


本文介绍了 2026 年大西洋两岸的音频自由职业者在医疗保健方面实际支付的费用、不同收入水平下的选择情况，以及这对你的工作定价意味着什么。

2026 年的美国图景
对于美国那些没有配偶雇主提供的医疗保险计划的自雇音频专业人士来说，《平价医疗法案》市场仍然是主要的参保途径。您可以通过 Healthcare.gov 或您所在州的医疗保险交易平台，在每年 11 月的开放注册期内进行参保。

ACA计划分为四个等级：铜级、银级、金级和铂金级。等级决定了您每月保费和实际就医时所需支付的费用之间的分摊方式。

2026年，市场上价格最低的铜级计划的平均每月总保费为456美元。基准银级计划的平均每月保费为625美元。以上数据均为补贴前保费，即未享受任何政府补贴前的全部保费。

今年保费大幅上涨。根据《平价医疗法案》(ACA) 市场，各保险公司在 2026 年平均将保费提高了约 20%，部分州的涨幅甚至达到 26% 或更高。造成这一现象的原因有两个：一是医疗保健成本普遍上涨，包括住院费用和 GLP-1 类药物价格昂贵；二是自疫情爆发以来一直限制保费支出的税收抵免政策到期。

如果您是美国音频自由职业者，且收入在可享受补贴的范围内，情况则有所不同。补贴金额根据您的调整后总收入 (MAG) 计算，对于自雇人士而言，MAG 指的是扣除附表 C 中的各项支出和自雇税后的净收入。2026 年，年收入在 15,650 美元至 62,600 美元之间的单身人士可能有资格获得保费税收抵免。符合条件的人士，其基准银级计划的费用上限为收入的 8.5%。假设您的净收入为 50,000 美元，这意味着无论您所在地区的总保费是多少，您的银级计划每月费用都不应超过 354 美元左右。

问题在于，ACA计划的自付额相当高。铜级计划的自付额通常为6000至8000美元，之后保险公司才会承担大部分费用。2026年，任何ACA计划的个人自付费用上限为10600美元。这个数字代表在保险完全生效之前，您每年可能需要承担的最坏情况。

以一位年净收入 6 万美元的美国音频自由职业者为例：在这个收入水平和补贴资格下，一份标准的银级计划每月保费可能在 350 美元到 425 美元之间，这意味着仅保费每年就需要 4200 美元到 5100 美元。如果您需要预防性护理以外的任何医疗服务，还需加上可能的自付费用。如果没有发生重大健康事件，一年的实际医疗预算应该在 5000 美元到 7000 美元之间。如果发生重大健康事件，预算可能接近 10600 美元的上限。

这并非预算中的特殊情况。对于年收入6万美元的自由职业者来说，在扣除税金、设备或工作室成本之前，医疗保健支出可能占到收入的8%到12%。

自雇人士的健康保险扣除政策确实能缓解这个问题：您可以从应税收入中扣除100%的健康保险费，这是一项税前扣除，无需逐项列举。假设实际税率为25%，那么5000美元的保费支出大约可以节省1250美元的联邦税。值得了解，也值得申请。

收入最高人群会发生什么
对于收入超过补贴门槛的美国音频自由职业者来说，未补贴的保费就成了全部费用。在大都市区，一位40岁的自由职业者如果想购买中档银级医疗保险，如果没有补贴，每月可能需要支付700到900美元。在纽约或加州等医疗成本较高的州，这些数字更高。这就是为什么医疗保健经常被认为是美国自雇人士面临的最大障碍之一：在一定的收入水平下，你需要全额支付医疗费用，仅年度保费就可能超过1万美元。

英国的立场
英国的音频自由职业者所处的环境与一般情况截然不同。英国国民医疗服务体系 (NHS) 提供全民医疗保健，资金来源于国民保险缴款和一般税收。作为英国的自雇自由职业者，您已经通过国民保险缴款支付了 NHS 的医疗费用。因此，全科医生就诊、急诊治疗、住院治疗以及大多数专科转诊都无需您支付任何费用。

实际意义在于：作为英国的自雇音频专业人士，您的基本医疗保健成本（以每月额外支出计算）为零。这部分费用已包含在您的税款中。

限制因素在于等待时间。即使到了2026年，英国国民医疗服务体系（NHS）的候诊名单仍然很长。对于择期手术、专科会诊和影像诊断，等待数周甚至数月的情况很常见。对于收入依赖于工作的自由职业者来说，手腕问题、听力障碍或心理健康转诊的漫长等待可能会造成严重的经济损失。

这就是英国自由职业者购买私人医疗保险 (PMI) 的原因。2026 年，英国单身成年人的私人医疗保险平均每月费用约为 80 英镑。一位 35 至 40 岁的健康人士，如果选择中等档次的保险计划并设定标准免赔额，通常每月需支付 65 至 95 英镑，保险公司包括 Bupa 和 AXA。30 岁以下人士的基本住院保险计划每月费用约为 25 至 40 英镑。

英国私人医疗保险并不取代国民医疗服务体系（NHS）。它的定位是作为补充：更快地获得专科医生服务、更灵活的预约安排以及用于择期手术的私人病房。NHS 仍然负责处理紧急情况和复杂的急性护理。

增加六周NHS等待期选项（即只有当您特定治疗的NHS等待期超过六周时，您的私人保险才会生效），与没有此触发条件的保单相比，保费可降低20-30%。对于大多数自由职业者来说，关键在于每月支付70英镑（约合每年840英镑）是否能获得足够的实际保障，以应对长时间等待带来的收入风险。这仅仅是美国同类保险计划（不含补贴）费用的一小部分。

税务规定也有所不同。在英国，个体经营者不能像在美国那样直接将健康保险费作为营业费用扣除，而是将其视为个人支出。但如果您是一家有限公司的董事，则或许可以将保险费用抵扣公司的企业所得税。要做到这一点，保险计划必须由公司购买，并且必须从公司银行账户支付。之后，保费就可以从应税收入中扣除。

自雇人士健康保险扣除是美国的一项重要优势，可以部分抵消保费成本差距。

差距的真正含义
如果您在两个市场都工作，或者正在考虑在哪里定居，那么结构上的差异就非常重要，应该将其纳入任何财务规划讨论中。

一位收入尚可且不符合任何补贴条件的美国音频自由职业者，每年可能需要花费 8,000 至 12,000 美元用于医疗保险费及相关自付费用。而一位在英国通过私人保险补充 NHS（英国国家医疗服务体系）服务的自由职业者，每年只需花费 840 至 1,140 英镑，即可获得与 NHS 相当的医疗服务速度。

美国和英国的音频自由职业者每年医疗保健支出差距很容易超过7000美元。十年以上的自由职业经历积累了一笔不小的数目，如果你身在美国，这应该成为你定价的重要参考因素。

这对您的日租金意味着什么
美国音频自由职业者在构建财务模式时，需要将医疗保健作为固定成本而非可变成本纳入考量。医疗保健费用不会随项目数量增加而增加。无论你每月收费 10 次还是 2 次，保费都是一样的。

实用原则​​：将医疗保健视为一种税收。计算出你的实际年度医疗费用，除以你的工作周数，然后将其计入你的收费标准。如果你的年度医疗费用为 8,000 美元，而你每周工作 45 周，那么在你获得任何利润之前，每周必须支付 178 美元的医疗费用。英国的自由职业者如果购买了相当于每年 840 英镑的 NHS 补充保险，则每周需要收回 18.70 英镑。这对于一个具有竞争力的收费标准而言，可不是一笔小数目。

对于在全球平台上与美国同行竞争的英国自由职业者来说，这是一项容易被低估的结构性优势。较低的医疗保健成本是英国自由职业者能够以某些收费标准运营的原因之一，而对于收入相同的美国自由职业者来说，这样的收费标准是不可持续的。

实际步骤
您是美国居民吗？在假设您需要支付全额保费之前，请务必在 Healthcare.gov 网站上查询您的实际补贴资格。补贴金额的计算基于自雇净收入，而非总收入，许多收入不稳定的自由职业者实际获得的补贴可能比他们预期的要多。建议您在十月或十一月，也就是注册窗口开放之前，计算一下您的收入。此外，请确保您在纳税申报表中申报了自雇人士健康保险扣除额。

您居住在英国吗？评估一下NHS（英国国家医疗服务体系）的等待时间是否会对您的具体情况构成实际的收入风险。如果您从事体力劳动、听力健康是您的职业关注点，或者心理健康支持对您的自由职业发展至关重要，那么私人医疗保险就显得尤为重要，而非可有可无。请将六周触发计划与标准保单进行比较，因为在大多数情况下，保费节省显著，且不会大幅降低实际保障。

音频自由职业者之间关于医疗保健成本的讨论往往比较随意且不够精确。但到了2026年，美国和英国的医疗保健成本差距比过去几年都要大，美国的保费涨幅也达到了2018年以来的最高水平，任何将医疗保健成本视为误差的费率或财务规划模型都基于不完整的数据。

请注意
本文中的数据反映了全国平均水平和已公布的2026年《平价医疗法案》(ACA)费率数据。个人保费因地区、年龄、是否吸烟和计划选择而异。美国自由职业者应通过Healthcare.gov或持牌经纪人核实当前的补贴资格和当地计划费用。英国自由职业者应向保险公司索取个人报价，因为保费会因年龄、地区和保险范围而异。